Tiền hưu bổng, hay còn gọi là “superannuation” hoặc “super”, là khoản tiền mà chủ lao động đóng góp trong suốt quá trình làm việc của bạn, nhằm giúp bạn có nguồn thu nhập ổn định khi về hưu. Việc hiểu rõ về tiền hưu bổng, cách tiết kiệm và gia tăng nó là vô cùng quan trọng để đảm bảo một tương lai tài chính vững chắc.
Mục Lục
- 1 Tiền hưu bổng là gì?
- 2 Làm thế nào để tiết kiệm tiền hưu bổng?
- 3 Điều gì xảy ra nếu chủ lao động không trả đúng tiền hưu bổng?
- 4 Cảnh giác với các chiêu trò truy cập sớm vào tiền hưu bổng
- 5 Làm thế nào để chọn quỹ hưu bổng phù hợp?
- 6 Theo dõi tiền hưu bổng của bạn như thế nào?
- 7 Làm thế nào để gia tăng tiền hưu bổng?
- 8 Rút tiền hưu bổng như thế nào?
- 9 Thông tin thêm
Tiền hưu bổng là gì?
Tiền hưu bổng (superannuation) là một hệ thống tiết kiệm bắt buộc ở Úc, được thiết kế để giúp người dân có đủ tiền để trang trải cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Trong suốt thời gian bạn làm việc, chủ lao động của bạn sẽ đóng góp một phần tiền lương của bạn vào một quỹ hưu bổng. Khoản tiền này sẽ được đầu tư và sinh lời theo thời gian, giúp bạn có một khoản tiền đáng kể khi bạn về hưu. Bạn chỉ có thể rút tiền hưu bổng của mình khi đáp ứng một số điều kiện nhất định, chẳng hạn như khi bạn nghỉ hưu hoặc đạt đến độ tuổi quy định.
Làm thế nào để tiết kiệm tiền hưu bổng?
Đối với hầu hết người lao động, việc tiết kiệm tiền hưu bổng được thực hiện thông qua các khoản đóng góp bắt buộc từ chủ lao động. Đây được gọi là “bảo đảm hưu bổng” (superannuation guarantee).
Các khoản đóng góp từ chủ lao động
Chủ lao động có nghĩa vụ đóng một khoản tiền tương đương một tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng thu nhập của bạn vào quỹ hưu bổng mà bạn lựa chọn.
Điều kiện để chủ lao động phải đóng góp tiền hưu bổng:
- Bạn từ 18 tuổi trở lên và kiếm được từ 450 AUD (trước thuế) trở lên trong một tháng dương lịch.
- Bạn dưới 18 tuổi, kiếm được từ 450 AUD (trước thuế) trở lên trong một tháng dương lịch và làm việc trên 30 giờ mỗi tuần.
Điều này áp dụng cho tất cả các hình thức làm việc, bao gồm cả làm việc toàn thời gian, bán thời gian, tạm thời và cả khi bạn là người tạm trú. Thậm chí, bạn có thể đủ điều kiện nhận tiền hưu bổng nếu bạn là một nhà thầu được trả tiền chủ yếu cho công sức lao động của mình, ngay cả khi bạn có Mã số Doanh nghiệp Úc (ABN).
Tỷ lệ đóng góp hưu bổng
Kể từ ngày 1 tháng 7 năm 2014, chủ lao động phải trả ít nhất 9.5% tổng thu nhập thông thường của bạn vào quỹ hưu bổng. Tỷ lệ này đã tăng lên 11% vào tháng 7 năm 2023 và sẽ tiếp tục tăng 0.5% mỗi năm cho đến khi đạt 12% vào tháng 7 năm 2025.
Thu nhập thông thường bao gồm các khoản thanh toán cho giờ làm việc thông thường, các khoản vượt định mức lao động, một số khoản tiền thưởng, phụ cấp và các ngày nghỉ được hưởng lương. Các khoản trả cho giờ làm thêm thường không được tính vào thu nhập thông thường.
Các khoản đóng góp cá nhân
Bạn cũng có thể tự nguyện đóng thêm tiền vào quỹ hưu bổng của mình. Ngoài ra, Chính phủ Úc đôi khi cũng có các chương trình hỗ trợ đóng góp hưu bổng cho người có thu nhập thấp hoặc trung bình.
Điều gì xảy ra nếu chủ lao động không trả đúng tiền hưu bổng?
Nếu bạn nghi ngờ rằng chủ lao động của bạn không trả đúng hoặc đủ tiền hưu bổng, bạn nên thực hiện các bước sau:
- Trao đổi trực tiếp với chủ lao động: Hỏi họ về tần suất họ trả tiền hưu bổng, quỹ hưu bổng họ đang sử dụng và số tiền họ đang trả.
- Kiểm tra sao kê tài khoản hưu bổng: Xem sao kê tài khoản hưu bổng mới nhất của bạn hoặc liên hệ trực tiếp với quỹ để xác nhận xem chủ lao động đã trả tiền hưu bổng hay chưa.
- Liên hệ với Cơ quan Thuế Úc (ATO): Nếu bạn vẫn tin rằng chủ lao động không trả đúng tiền hưu bổng, hãy gọi cho ATO theo số 13 10 20.
Cảnh giác với các chiêu trò truy cập sớm vào tiền hưu bổng
Hãy cẩn trọng với những lời mời chào hấp dẫn cho phép bạn rút tiền hưu bổng trước tuổi nghỉ hưu. Những kẻ lừa đảo thường hứa hẹn giúp bạn rút tiền hưu bổng sớm với các lý do như trả nợ, mua nhà, mua xe hoặc đi du lịch. Các chương trình này là bất hợp pháp và có thể dẫn đến các hình phạt nghiêm trọng.
Làm thế nào để chọn quỹ hưu bổng phù hợp?
Hầu hết mọi người đều có quyền tự do lựa chọn quỹ hưu bổng mà họ muốn tiền đóng góp của mình được chuyển vào. Chủ lao động có nghĩa vụ cung cấp cho bạn Mẫu đơn Lựa chọn Tiêu chuẩn trong vòng 28 ngày kể từ ngày bạn bắt đầu làm việc để bạn có thể đưa ra lựa chọn của mình bằng văn bản. Nếu bạn không chọn một quỹ hưu bổng, chủ lao động sẽ chọn một quỹ mặc định cho bạn.
Nếu bạn muốn tiền đóng góp của mình được trả vào một tài khoản hưu bổng hiện có nhưng không nhớ chi tiết tài khoản, bạn có thể sử dụng công cụ myGov để xem tất cả các tài khoản hưu bổng của mình.
Theo dõi tiền hưu bổng của bạn như thế nào?
Việc đảm bảo quỹ hưu bổng của bạn có Số Hồ sơ Thuế (TFN) sẽ giúp bạn dễ dàng theo dõi số tiền của mình, chuyển đổi giữa các tài khoản và nhận tiền hưu bổng từ chủ lao động hoặc chính phủ. Bạn có thể kiểm tra trên sao kê tài khoản để xem quỹ của bạn có TFN hay không.
Sử dụng myGov để theo dõi tiền hưu bổng
Bạn có thể tạo tài khoản myGov và liên kết với ATO để:
- Xem chi tiết tất cả các tài khoản hưu bổng của bạn, bao gồm cả các tài khoản mà bạn có thể đã quên hoặc bị mất.
- Tìm kiếm tiền hưu bổng do ATO đang giữ.
- Gộp nhiều tài khoản hưu bổng bằng cách chuyển tiền từ các tài khoản khác vào tài khoản bạn muốn giữ lại.
Làm thế nào để gia tăng tiền hưu bổng?
Ngoài các khoản đóng góp bắt buộc từ chủ lao động, bạn có thể tăng số tiền hưu bổng của mình bằng cách:
- Đóng góp thêm từ thu nhập trước thuế (salary sacrifice): Bạn có thể thỏa thuận với chủ lao động để trích một phần lương trước thuế của bạn để đóng góp vào quỹ hưu bổng.
- Đóng góp thêm từ thu nhập sau thuế: Bạn có thể tự đóng góp thêm tiền vào quỹ hưu bổng từ thu nhập bạn đã trả thuế.
Có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp vào quỹ hưu bổng mỗi năm tài chính mà không phải trả thêm thuế. Nếu bạn dự định đóng góp hơn 27.500 AUD (bao gồm cả các khoản đóng góp của chủ lao động), bạn nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia tài chính.
Các khoản đóng góp của chính phủ
Nếu bạn là người có thu nhập thấp hoặc trung bình, bạn có thể đủ điều kiện để nhận các khoản đóng góp hưu bổng từ Chính phủ Úc thông qua chương trình đồng đóng góp (co-contribution).
Rút tiền hưu bổng như thế nào?
Thông thường, bạn chỉ có thể rút tiền hưu bổng khi bạn nghỉ hưu và đạt đến độ tuổi bảo tồn (preservation age). Tuy nhiên, trong một số trường hợp đặc biệt, bạn có thể được phép rút tiền sớm, chẳng hạn như khi gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng hoặc mắc bệnh hiểm nghèo.
Nếu bạn cần rút tiền hưu bổng sớm một cách hợp pháp, hãy liên hệ với quỹ hưu bổng của bạn để tìm hiểu về các điều kiện và thủ tục cần thiết trước khi nộp đơn.
Người tạm trú rời khỏi Úc
Nếu bạn là người tạm trú làm việc tại Úc và đủ điều kiện nhận tiền hưu bổng, bạn có thể được hoàn trả số tiền này sau khi bạn rời khỏi Úc. Khoản tiền này được gọi là Khoản tiền hưu bổng rời khỏi nước Úc (Departing Australia Superannuation Payment – DASP).
Thông tin thêm
Để biết thêm thông tin chi tiết về tiền hưu bổng, bạn có thể truy cập trang web của Cơ quan Thuế Úc (ATO) tại ato.gov.au/super hoặc gọi điện thoại cho họ theo số 13 10 20.